우리 중 많은 사람들이 Pension Savings(연금저축), IRP, ISA와 같은 용어를 들어봤지만 솔직하게 말하면 이름이 혼란스러울 수 있고 이들 간의 차이점을 이해하는 것이 부담스러울 수 있습니다. 궁금하실 수 있습니다. 이 계좌는 정확히 무엇이며, 어떻게 다른가요? 그리고 더 중요하게는 돈을 어디에 투자해야 합니까?
좋은 소식은 일단 익숙해지면 생각보다 간단하다는 것입니다. 이번 포스팅에서는 연금저축), IRP, ISA를 소개하고, 각각의 고유한 기능을 분석하고, 장단점을 비교하고, 이러한 계좌에 투자해야 하는 이유를 설명하겠습니다.
마지막으로, 이 계좌를 통해 SCHD(Schwab U.S. Dividend Equity ETF)에 투자한 개인적인 경험과 Pension Savings, IRP 및 ISA 계좌를 사용하면 어떻게 다른 결과를 얻을 수 있는지 공유하겠습니다. 함께 탐험해 봅시다!
연금 저축과 IRP(유사점과 차이점)
먼저 연금저축(연금저축)과 IRP(개인퇴직연금)의 목표가 밀접하게 일치하므로 먼저 살펴보겠습니다. 두 가지 모두 정부가 지원하는 개인형 퇴직저축 상품으로 세금공제, 과세 이연 등 실질적인 혜택을 제공하여 개인의 노후 저축을 유도합니다. 국민연금에만 의존하는 것만으로는 편안한 노후를 보내기에 부족할 수 있기 때문에 존재하는 것입니다.
세액공제 및 이연과세 혜택
이 계좌 중 하나에 기부하면 세금 공제를 받을 수 있어 납세 기간 동안 납부해야 할 세액이 줄어들어 본질적으로 주머니에 더 많은 돈을 돌려줄 수 있습니다. 예를 들어, 배당금 지급 주식에 투자하는 경우 일반적으로 배당금에 대해 15.4%의 세금을 부과하게 됩니다. 그러나 이러한 세금은 55세에 인출을 시작할 때까지 연기될 수 있으므로 시간이 지남에 따라 복리 성장을 극대화할 수 있습니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래 "SCHD 투자" 섹션을 참조하세요.
이러한 계좌는 환상적인 세금 혜택을 제공하지만 특정 제한 사항이 있습니다. 퇴직 저축을 위해 설계되었기 때문에 일반적으로 55세 이후까지는 인출이 허용되지 않습니다. 또한, 국내 주식시장을 지원하기 위해 해당 계좌에서는 해외 주식에 대한 직접 투자를 허용하지 않습니다.
연금 저축과 IRP 비교
유사하지만 연금 저축과 IRP에는 몇 가지 차이점이 있습니다. 귀하의 요구 사항에 더 적합한 것이 무엇인지 이해하는 데 도움이 되는 비교는 다음과 같습니다.
| 기준 | 연금저축) | IRP |
| 자격 | 누구에게나 열려있습니다 | 급여 근로자 및 자영업자를 위한 |
| 세금공제 한도 | 연간 최대 600만원 | 연간 최대 900만원 |
| 조기철회 | 허용되지만 16.5%의 소득세 벌금이 부과됩니다 | 법적 예외(예: 주택구입, 의료비 등)에만 허용 |
| 투자 옵션 | 연기금, ETF | MMDA, 저축예금, ELB, 연기금, ETF |
| 최대 재고 할당 | 100% | 70% (노후보장에 중점을 두었기 때문에) |
IRP보다 연금 저축을 우선시
저처럼 SCHD에 전적으로 투자하는 것을 선호하는 사람들에게는 IRP 계정의 주식 할당 한도가 이상적이지 않을 수 있습니다. 그러한 경우, 자금의 100%를 주식에 할당할 수 있는 연금 저축에 우선순위를 두는 것이 좋습니다. 세금공제 한도를 최대화(연간 최대 600만원)한 후, 연말 세금 고지서가 9,900만원을 초과하는 경우 추가 공제 혜택을 받기 위해 IRP 기여를 고려할 수 있습니다.
저축이나 채권을 통해 안정성을 추구하는 투자자에게는 IRP가 더 매력적일 수 있습니다. 하지만 주식 투자, 특히 배당주에 대한 투자를 극대화하려면 연금저축이 가장 먼저 들러야 합니다.
ISA란 무엇인가요?
개인 저축 계좌(ISA)는 이름이 복잡하지만 생각보다 훨씬 간단합니다. 연간 최대 20만원까지 수익에 대한 세금을 피하면서 다양한 자산에 투자할 수 있는 “만능” 세금 우대 계좌라고 생각하세요.
이 계좌는 전통적인 조세 피난처의 복잡성에 대해 걱정하지 않고 투자 소득에 대한 세금을 줄이려는 사람들에게 특히 매력적입니다. Pension Savings 및 IRP와 달리 ISA는 최소 기간이 3년이지만 훨씬 유동적입니다. 위약금 없이 부분 출금이 가능하며, ETF뿐만 아니라 저축성 예금 등 보다 안전한 상품에도 투자금을 배분할 수 있습니다.
ISA는 비교할 수 없는 유연성을 제공하므로 수십 년 동안 돈을 묶어두지 않고 저축을 늘리려는 중장기 투자자에게 인기 있는 선택입니다.
연금저축, IRP, ISA 비교
더 명확하게 설명하기 위해 Pension Savings, IRP 및 ISA를 종합적으로 비교했습니다.
| 기준 | 연금저축) | IRP | ISA |
| 자격 | 누구에게나 열려있습니다 | 급여근로자, 자영업자 | 누구에게나 열려있습니다 |
| 세금혜택 | 연간 세액공제 + 이연법인세 최대 99만원 | 연간 세액공제 + 이연법인세 최대 148.5만원 | 연간 20만원까지는 세금 면제 |
| 조기철회 | 가능하지만 처벌을 받을 수 있음 | 법적 예외에만 허용 | 처벌 없이 허용됨 |
| 투자 옵션 | 연기금, ETF | 연기금, ETF, 예금, ELB | ETF, 예금, 저축 |
| 최대 재고 할당 | 100% | 70% | 100% |
| 제한사항 | 55세 이후 인출 가능 | 55세 이후 인출 가능 | 최소 3년 임기 |
| 우선순위 | 1 | 3 | 2 |
SCHD가 배당금을 안정적인 제2의 월급으로 전환하는 방법
은퇴를 위해 SCHD를 사용하는 나의 접근 방식
저는 현재 Pension Savings, IRP 및 ISA 계좌를 통해 SCHD에 투자하고 있습니다. 지난번에는 SCHD를 통해 강력한 은퇴 포트폴리오를 구축할 수 있는 방법을 공유했으며, 오늘은 다양한 계좌 유형을 사용한 결과를 비교해 보겠습니다.
SCHD에 월 30만원씩 30년간 총 11억 1천만원을 투자하는 시뮬레이션으로 시작했습니다. 이로써 자본금은 약 12억5000만원, 월배당금은 270만원 정도가 됐다.
하지만 연금 적금 계좌를 사용한다면 어떻게 될까요? 배당금에 대한 15.4%의 세금을 퇴직까지 유예하면 자본금 13억 1천만원, 월 배당금 357만원을 달성할 수 있습니다. 즉 자본금 12% 증가 및 일반 계좌에 비해 배당금이 31% 증가합니다.
복리의 마법은 세금 연기가 적용될 때, 특히 해가 갈수록 더욱 강력해집니다. 그러나 SCHD는 미국 주식이기 때문에 연금 저축 계좌에 직접 투자하는 것은 허용되지 않습니다. 대신 SCHD와 같은 외국 ETF를 추적하는 국내 ETF를 활용합니다.
SCHD를 추적하는 한국의 세 가지 주요 옵션은 TIGER 미국배당다우존스, ACE 미국배당다우존스, SOL 미국배당다우존스입니다. 0.01%의 낮은 관리 수수료로 직접 SCHD 투자에 대한 강력한 대안을 제공합니다.
ISA 계좌로 ETF 매도 후 주식 재투자, 세금 혜택 유지 방법
결론
연금저축, IRP, ISA가 무엇인지, 각각의 장단점은 무엇인지, 왜 투자 가치가 있는지 살펴보았습니다. 또한 이러한 계정을 통해 SCHD에 투자하면 은퇴 포트폴리오가 어떻게 크게 향상될 수 있는지 검토했습니다.
모든 사람의 상황이 다르기 때문에 투자 전략을 선택하기 전에 재정 상황과 목표를 평가하는 것이 중요합니다. 유동성, 세금 공제, 장기 퇴직 보장 중 무엇을 우선시하든 완벽한 계좌가 있습니다.
연금저축, IRP, ISA 계좌를 통한 성공적인 투자를 기원합니다!
