은행·저축은행·캐피털, 금리 상승기엔 어디부터 정리해야 할까
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금리 상승기, 은행·저축은행·캐피털 대출 정리 순서 완벽 가이드
2026년 3월 현재, 기준금리 인상 여파로 은행·저축은행·캐피털 등 모든 금융권의 대출 금리가 동반 상승하고 있어요. 은행 주담대 평균 금리는 연 5.5~6.0%, 저축은행은 연 8~10%, 캐피털은 연 10~14%까지 올랐어요. 여러 금융기관에 대출이 분산되어 있는 분들은 '어디부터 갚아야 할까?'라는 고민이 깊어질 수밖에 없어요. 금리 상승기에 대출을 효율적으로 정리하는 전략을 금리 수준별로 정리해 볼게요.
금융권별 금리 현황과 특징 비교
은행, 저축은행, 캐피털은 각각 다른 금리 체계와 대출 조건을 가지고 있어요. 은행은 금리가 가장 낮지만 심사가 까다롭고, 캐피털은 접근성이 좋지만 금리가 매우 높아요. 금리 상승기에는 고금리 대출부터 우선 상환하는 것이 기본 원칙이에요.
| 구분 | 은행 | 저축은행 | 캐피털 |
|---|---|---|---|
| 평균 금리 | 연 5.5~6.0% | 연 8~10% | 연 10~14% |
| 1억 원 연이자 | 550~600만 원 | 800~1,000만 원 | 1,000~1,400만 원 |
| 중도상환수수료 | 0.5~1.5% | 1~2% | 2~3% |
| 대출 심사 | 엄격(DSR 적용) | 중간 | 상대적 유연 |
| 정리 우선순위 | 3순위(유지) | 2순위 | 1순위(최우선 상환) |
대출 정리 5단계 전략
첫째, 모든 대출의 금리·잔액·만기를 한눈에 정리하세요. 스프레드시트나 가계부 앱을 활용하면 편해요. 둘째, 가장 금리가 높은 대출(캐피털→저축은행 순)부터 우선 상환 대상으로 정하세요. 셋째, 중도상환수수료를 확인하세요. 수수료를 감안해도 금리 차이에서 오는 이득이 크면 조기 상환이 유리해요. 넷째, 캐피털·저축은행 대출을 상환한 후 은행 대환대출로 통합을 검토하세요. 다섯째, 리볼빙과 카드론은 별도로 즉시 정리하세요. 연 15~25%에 달하는 초고금리이기 때문이에요.
대환대출을 활용한 금리 절감 방법
신용점수가 700점 이상이라면 은행 대환대출로 2금융권 대출을 전환할 수 있어요. 대환대출은 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 바꾸는 것으로, 연간 수백만 원의 이자를 절감할 수 있어요. 최근에는 대환대출 비교 플랫폼도 활성화되어 있어서 여러 은행의 조건을 한 번에 비교할 수 있어요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 은행 대출도 먼저 갚아야 하나요?
은행 대출은 금리가 가장 낮으므로 마지막에 정리하는 것이 좋아요. 먼저 캐피털→저축은행→은행 순서로 상환하세요.
Q2. 중도상환수수료가 있어도 미리 갚는 게 유리한가요?
대부분의 경우 그래요. 캐피털 금리가 연 12%이고 수수료가 2%라면, 1년만 빨리 갚아도 10%의 이자를 절약하는 셈이에요.
Q3. 여러 대출을 하나로 합칠 수 있나요?
네, 은행 대환대출을 통해 여러 건의 2금융권 대출을 하나의 은행 대출로 통합할 수 있어요.
Q4. 신용점수가 낮으면 대환대출이 안 되나요?
은행 대환은 어렵지만, 저축은행→은행, 캐피털→저축은행 등 단계적 대환은 가능할 수 있어요.
Q5. 금리가 더 오르면 어떻게 해야 하나요?
변동금리 대출이라면 고정금리 전환을 검토하세요. 추가 상승 위험을 차단할 수 있어요.
⚠️ 투자 경고: 본 글은 금융 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 특정 금융 상품의 가입이나 투자를 권유하지 않습니다. 모든 금융 결정은 개인의 상황에 맞게 전문가와 상담 후 결정하시기 바랍니다.